header ankb

   
   

bank podrazdel

bankomats addr

 

partners

   

Газета "Проекты Красноярья" № 29 от 5 декабря 2006 г.

БРАТСКИЙ БАНК: ОПЕРАТИВНОСТЬ ПЛЮС ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПОДХОД

Не прошло и десяти лет после дефолта, как банки вновь плотно вошли в нашу жизнь, и с каждым днем становятся все более важным ее атрибутом. Спрос на услуги финансовых структур, в первую очередь, кредиты, растет, не переставая. С другой стороны, среди банков существует достаточно жесткая конкуренция. Об основных тенденциях, продиктованных этими условиями, «Проектам Красноярья» рассказал директор Красноярского филиала Братского Акционерного Народного коммерческого Банка Константин Крюков.

- Расскажите, пожалуйста, об истории создания Братского банка и становлении его Красноярского филиала.

- Братский народный банк зарегистрирован в 1990 году и основным направлением деятельности и тогда и сейчас являются корпоративные клиенты, одним из которых долгое время являлся ОАО «Братский алюминиевый завод». С развитием финансового рынка и изменением приоритетов в промышленности, стратегия  Банка сменилась уже сегодня основными клиентами банка являются малый и средний бизнес на территории Сибири.

Первые шаги на рынке Красноярска дались достаточно сложно. Развивались  динамично, гибко лавируя между предложениями и условиями банковских структур, находя те ниши, которые не заполнены предложениями. Таким направлением в 2003 году являлось с автокредитование населения: тогда в этой области не предлагалось столько продуктов. Клиентура – физические лица, в большинстве своем руководители предприятий. Затем благодаря  четкому пониманию потребностей  наших клиентов появилась категория корпоративных клиентов, постепенно у нас уже открывали счета их контрагенты и уже в свою очередь их партнеры и так далее по цепочке. По мере увеличения количества клиентов открылся дополнительный офис, для того чтобы разделить потоки физических и юридических лиц.

Сегодня в банке существует направленность на корпоративного клиента, но не остаются без внимания и потребности сотрудников предприятий, обслуживаемых банком. Впрочем, перед другими физическими лицами мы не закрываем двери. И пусть ставка по кредитам на неотложные нужды не самая низкая в городе – 16-18% годовых, зато прозрачная схема платежей, доступное расчетно-кассовое обслуживание, минимальный размер комиссии делает сотрудничество с банком достаточно выгодным для платежеспособного населения. Тем более что у нас не существует временных ограничений и штрафных санкций по досрочному гашению кредитов.

- Как вы оцениваете перспективы такого продукта, как ипотечное жилищное кредитование? И какие факторы сдерживают развитие этого направления?

- Ипотека на сегодняшний день, пожалуй, единственная сфера банковской деятельности, которая не полностью освоена и только начинает расти. Ближайшее время  ипотечное кредитование станет столь же широко распространенным явлением, как и автокредитование. Главное – наличие  ликвидного обеспечения, недвижимость, которая всегда будет завтра стоить дороже, чем сегодня. Кроме того, жилье – это самая большая материальная ценность для каждого человека, то, чем мы больше всего дорожим.

На сегодняшний момент, как правило в банк обращаются те, кто уже имеет в собственности квадратные метры жилья, и хочет улучшить жилищные условия. В этом случае в качестве первоначального взноса является имеющееся жилье, а сумма, необходимая для покупки нового, не так уж велика. Считаю самым актуальным и сложным решение вопросов покупки жилья молодыми семьями, не обладающими достаточными накоплениями для первоначального вложения. Здесь должен быть особый подход со стороны банковских структур, уже есть такие предложения на рынке, возможно здесь требуется некие решения со стороны государства, ярким примером и хорошим стимулом являются решения  о выплате компенсаций за рождение ребенка, вступающего в силу со следующего года, где предусмотрен вариант оплаты жилья. В связи с этим я уверен, что пройдет год – и многие финансовые структуры перейдут на выдачу кредитов без первоначального взноса, так как первоначальный взнос это всего лишь компенсация части рисков, связанных с реализацией заложенного имущества, при стабильной стоимости квадратного метра и  стабильном спросе на реализуемое жилье необходимость в нем благодаря конкуренции исчезнет вовсе.

Основным стоп-фактором для развития ипотеки является все таки фактор социальной направленности, где все же пока не отработан механизм изъятия жилья, которое является  у заемщика единственным  и не превышает социальных норм, особенно если в нем проживают несовершеннолетние дети, при этом заемщик отказывается платить по данному кредиту. 

- Прогнозируется ли снижение процентных ставок по ипотечным кредитам?

- Размер процентной ставки определяется себестоимостью привлекаемых денежных средств (в большей степени  ставками по вкладам) и инфляционной составляющей. Если же искусственно снизить процент, банк все равно доберет его - за счет комиссии,  так как должен обеспечить себе определенный минимум доходности. Кроме того, существует элементарная экономика, исходя из которой складывается стоимость денег. Если банк привлекает средства у населения под 10-11% годовых, то он не может отдать их дешевле. К проценту по вкладам нужно прибавить 1% - это расходы на существование учреждения, канцелярию, свет и т.д., разнообразные издержки и налоги финансовой структуры, и примерно 0,5% - норму доходности.

Еще одна проблема связана с тем, что у банков нет долгосрочных средств. Никто не размещает вклады на 20 лет, как максимум на 2-3 года. В связи с этим на днях мы подписываем соглашение с Красноярским краевым фондом жилищного строительства – оператором АИЖК, которое будет выкупать у нас выданные кредиты. Планируем активное сотрудничество, начиная со следующего года в нашем офисе на ул. Ленина совместно организовывая, так называем ипотечный финансовый супермаркет, что позволит выдавать кредиты очень быстро. Клиент сможет здесь оформить кредит и страховку, получить деньги. Все в одном месте, по принципу «единого окна».

- С помощью ипотеки квартиры быстро раскупят, а чтобы наполнить рынок жилья предложением, адекватным спросу, нужны программы кредитования застройщиков. Здесь как обстоят дела?

- Специфика строительных компаний заключается в том, что их объекты строятся полтора, два года, и ежеквартальная финансовая отчетность не дает понятной картины регулярного поступления средств в течении одного финансового года. Пути решения проблемы существуют, и мы готовы идти на компромисс. Но главная трудность заключалась в том, что основной ликвидный актив, который есть у каждого строителя, - это объекты незавершенного строительства. С выходом нового градостроительного кодекса стало возможно регистрировать право требования на эти объекты в регистрационной палате и принимать их в качестве залогового обеспечения. А значит, у банков появилась возможность финансировать застройщиков.

Основные условия, необходимые застройщику, это продолжительные, от года и более, сроки кредитования, возможность принятия незавершенного строительства в качестве основного обеспечения, а также выстраивание гибкого сезонного графика погашения долга, который позволял бы минимизировать платежи в периоды спада на рынке недвижимости и максимально вести расчеты в месяцы, когда продажи идут более успешно. Мы готовы идти навстречу по всем этим пунктам. Однако, сложно выработать какой-то единообразный продукт, практикуется индивидуальный подход к каждому.

По моему мнению, на первоначальном этапе объектом залога может быть даже площадка под строительство, так как сама по себе она уже имеет рыночную стоимость.

При этом оценивается ее потенциальная стоимость, прогрессирующая во времени в зависимости от стадии строительства, финансирование в размере до 80% сметной стоимости объекта на каждом этапе строительства, то есть банк может финансировать каждый этап строительства в части выполняемых работ застройщиком. Постепенно, этаж за этажом, стоимость здания возрастает, и вот так поэтапно можно получать средства на конкретный объект. Естественно, что при этом у застройщика должна быть утвержденная проектно-сметная документация, разрешение на строительство, оформлено страхование строительно-монтажных рисков. Подобные варианты пока находятся в стадии обсуждения, а к непосредственной их реализации мы планируем приступить ближе к лету.

- Среди банков существует достаточно жесткая конкуренция. За счет каких преимуществ вы рассчитываете выстоять в этой борьбе?

- Прежде всего за счет гибкости и открытости для клиентов. Основной комплекс банковских продуктов обычно предлагается стандартизовано, и не всегда эти линейки полностью охватывают ту или иную нишу. А вообще можно либо предлагать что-то новое, либо делать более выгодными условия по предлагаемым всеми продуктам, либо выстраивать особые отношения с клиентами. Как показывает практика, клиенту не интересно, отстояв в очереди, общаться с представителем банком через барьер, за которым и человека-то не видно. Каждому хочется, чтобы его узнавали, здоровались, предлагали чашечку кофе. Чтобы можно было получить финансовые консультации специалистов, просто пообщаться, оперативно решить вопрос. В Германии уже есть  подразделения банков больше похожие на магазины, куда можно прийти с ребенком, собакой, сделать покупки - получить некий комплекс финансовых  услуг.

Мы не стремимся к тому, чтобы привлечь как можно больше клиентов, в разы увеличить оборот, а предлагаем индивидуальные условия и дорожим каждым клиентом. При этом задача – максимально комфортно предоставить как можно больше услуг: оплатить коммунальные платежи, застраховаться, получить консультацию, как сохранить сбережения... Своего рода финансовый супермаркет. Развитие этого направления пока больше связано с Москвой, но оценивая динамику и перспективу  стараемся быть индивидуальными.

Беседовала Вера Биктимирова

Газета "Проекты Красноярья" № 29 от 5 декабря 2006 г.

   
  

 

© 2001-2017 Все права защищены
Нелицензированное использование
материалов данного сайта запрещено.

ГОЛОВНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
665717, г. Братск, ул. Комсомольская, дом 43
post@ankb.ru

Телефон: (3953) 41-63-64
Автосекретарь: (3953) 41-11-11
Факс: (3953) 41-65-82