header ankb

   
   

bank podrazdel

bankomats addr

 

partners

   

Система страхования вкладов. Гарантии возврата вклада.

Кира Анатольевна СЛОБОДЯНИНА, директор филиала Братского Народного Банка (г. Иркутск)
Источник публикации: "Экономика. Право. Менеджмент", №6 (365) за 15 февраля 2006г., стр. 10

Продолжение. Начало на с. 7  "Экономика. Право. Менеджмент", № 4/2006 г.

Согласно ст. 36 федерального закона  от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"  банки  обеспечивают  сохранность вкладов и своевременность  исполнения своих обязательств перед вкладчиками. 

Статьей 840 Гражданского кодекса  РФ установлено, что  возврат вкладов граждан банком5  обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного  страхования вкладов, а в предусмотренных законом10 случаях и иными способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Здесь остановлюсь подробнее на обязательном страховании вкладов граждан. Система обязательного страхования вкладов11 физических лиц в банках РФ, ее правовые, финансовые и организационные основы функционирования были введены упомянутым мной федеральным  законом от 23.12.2003г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". Целями названного закона являются  защита  прав и законных интересов  вкладчиков12 банков России, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Закон  о страховании вкладов  действует на протяжении более двух лет (вступил в силу 27.12.2003г.).

Насколько изменилось доверие населения к банковской системе России, как защищены права и интересы вкладчиков - физических лиц в свете  системы страхования вкладов.

В качестве примера  рассмотрим   объем  депозитов и вкладов  юридических  и физических лиц в рублях и иностранной валюте, привлеченных кредитными организациями, информация о которых опубликована на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Всего по России
Объем депозитов и вкладов юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте, привлеченных кредитными организациями13  за 2005г.

( Источником информации является ежеквартальная отчетность действующих кредитных организаций. Сведения об объеме привлеченных в регионах депозитов и вкладов приведены исходя из места привлечения средств.)                      

тыс. руб.

Дата Всего юридических лиц физических лиц(Без учета средств, привлеченных для осуществления расчетов с использованием банковских карт)
всего руб. ин.вал. всего руб. ин.вал.
01.01.2005 2444963902 462125429 240 393 457 221 731 972 1982838473 1 479 952 328 502 886 145
01.04.2005 2614639993 493839346 234 535 878 259 303 468 2120800647 1 598 190 354 522 610 293
01.07.2005 2853618996 576365406 317 487 671 258 877 735 2277253590 1 716 183 663 561 069 927
01.10.2005 3091096002 657746737 346 054 897 311 691 840 2433349265 1 842 004 819 591 344 446


Всего по России
Объем депозитов и вкладов юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте, привлеченных кредитными организациями14  за 2004г.
( Источником информации является ежеквартальная отчетность действующих кредитных организаций. Сведения об объеме привлеченных в регионах депозитов и вкладов приведены исходя из места привлечения средств)


тыс. руб.

Дата Всего юридических лиц физических лиц(Без учета средств, привлеченных для осуществления расчетов с использованием банковских карт)
всего руб. ин.вал. всего руб. ин.вал.
01.01.2004 1792925492 268544929 140 371 321 128 173 608 1524380563 1 072 215 339 452 165 224
01.04.2004 1970175552 301884494 141 586 947 160 297 547 1668291058 1 232 474 666 435 816 392
01.07.2004 2119315391 340288899 166 749 134 173 539 765 1779026492 1 308 078 040 470 948 452
01.10.2004 2173271776 364889265 164 903 573 199 985 692 1808382511 1 313 270 830 495 111 681
01.01.2005 2444963902 462125429 240 393 457 221 731 972 1982838473 1 479 952 328 502 886 145


Как видно из приведенных данных, после введения системы обязательного страхования вкладов (с начала 2004 года) объем вкладов физических лиц в банках   имеет тенденцию к увеличению и уже на 01.01.2005г. составил  1.982.838.473 тыс. рублей.

По России в целом, согласно приведенных данных Банком России, произошел рост  объема привлеченных банками средств физических лиц с 1.524.380.563 тыс. рублей  по состоянию на 01.01.2004г.  до 1.982.838.473 тыс. рублей  по состоянию на 01.01.2005г., и уже на  01.10.2005г.  составил 2.433.349.265 тыс. рублей. Таким образом,  прирост денежной массы от населения во вклады кредитных организаций составил в 2004 году 458.457.910 тыс. рублей, а в 2005 году (исключая данные октября-декабря 2005г.) уже 450.510.792 тыс. рублей.

Безусловно, население постепенно увеличивает размещение своих сбережений в банки. Данный факт может свидетельствовать и о  повышении  доверия  граждан  к кредитным организациям. Является ли  введенная  система обязательного страхования вкладов стимулом   к постоянному росту  сбережений граждан в банках, ответить сложно, хотя бы потому, что до 01.01.2004г.  динамика увеличения вкладов граждан в банках также наблюдалась.  Для сравнения приведу здесь данные по России об объемах депозитов и вкладов юридических и физических лиц, привлеченных кредитными организациями в 2003 году.

Всего по России
Объем депозитов и вкладов юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте, привлеченных кредитными организациями15 за 2003г.
(Источником информации является ежеквартальная отчетность действующих кредитных организаций. Сведения об объеме привлеченных в регионах депозитов и вкладов приведены исходя из места привлечения средств.)

тыс. руб.

Дата Всего юридических лиц физических лиц(Без учета средств, привлеченных для осуществления расчетов с использованием банковских карт)
всего руб. ин.вал. всего руб. ин.вал.
01.01.2003 1286485487 250183840 98 185 628 151 998 212 1036301647 648 258 708 388 042 939
01.04.2003 1390004467 245269774 98 397 952 146 871 822 1144734693 728 802 354 415 932 339
01.07.2003 1488077277 228995216 110 664 784 118 330 432 1259082061 838 282 124 420 799 937
01.10.2003 1647371808 272520933 125 697 568 146 823 365 1374850875 911 094 987 463 755 888
01.01.2004 1792925492 268544929 140 371 321 128 173 608 1524380563 1 072 215 339 452 165 224

Так по состоянию на 01.01.2003г.  объем вкладов физических лиц  в рублях и иностранной валюте, размещенных в кредитных организациях России, составлял всего 1.036.301.647 тыс. рублей. Между тем, на протяжении каждого квартала 2003 года происходил постоянный прирост  сбережений от населения, и уже на 01.01.2004г. общий объем  вкладов населения  в кредитных организациях  по России составил  1.524.380.563 тыс. рублей. Прирост  денежной массы   во вклады,  принимаемые от населения кредитными организациями в 2003 году,   составил 488.078.916 тыс. рублей. Многие эксперты и  руководители  банков полагают, что население стало больше доверять банкам, поскольку ощущается влияние системы  страхования 16.  Мне думается,  дело не только в обязательном страховании, введенном законом о страховании вкладов, хотя положенный в основу системы  принцип, позволяет в определенных  случаях и размерах  защитить вкладчика и укрепить доверие  к российскому банковскому сектору. Активность  граждан,  связанная с вложениями накопленных  сбережений в банки,   напрямую зависит и от  налоговых обременений, и от желания снизить  инфляционные последствия, и от  повышения уровня оплаты труда за последние два года, и от вводимых законом о страховании вкладов более жестких требований к банкам, участникам системы страхования вкладов,  с целью обеспечения их надежности, и конечно, от сокращения рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения   банками своих обязательств.

Согласно ст.38 закона о банках и банковской деятельности, для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам, создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов - Агентство по страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. Согласно ст. 36 закона о банках и банковской деятельности, вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

По данным Центрального банка Российской Федерации, в  настоящее время в системе страхования вкладов участвует подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации19.

На что могут рассчитывать вкладчики - физические лица от действия системы обязательного страхования вкладов и насколько им гарантирован возврат  сбережений.

Согласно  п.1 ст. 5  закона о страховании вкладов, страхованию подлежат вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены  данным законом.   Страхованию подлежат: денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте размещенные вкладчиками в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. При этом не подлежат страхованию  денежные средства, указанные в  п.2 ст. 5 закона о страховании вкладов. Среди них денежные средства   размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты  в связи с указанной деятельностью; денежные средства размещенные  физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе  удостоверенные сберегательным сертификатом и(или) сберегательной  книжкой на предъявителя; денежные средства,  переданные физическими лицами банкам  в доверительное управление либо размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банка РФ.

Система обязательного страхования вкладов позволяет вкладчику:


-получать возмещение  по вкладам17 в порядке, установленном законом о страховании вкладов. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. В соответствии  со ст. 8 закона о страховании вкладов, страховым случаем признается  одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;  введение Банком России  моратория на удовлетворение  требований кредиторов банка. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством  по страхованию вкладов в течение трех дней со дня представления  вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных законом, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При этом вкладчик (или его представитель) вправе обратиться в Агентство  по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления  страхового случая до дня  завершения  конкурсного производства, а при введении банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня  окончания действия моратория. Статьей 10 названного закона предусматривается также основания и порядок  восстановления  срока  для обращения  с требованием о возмещении по вкладам.
 

В силу ст. 11 закона о страховании вкладов, размер  возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка перед ним. При наступлении страхового случая, возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы  его вклада, но не более 100.000,00 рублей, за счет средств фонда обязательного страхования вкладов.  Размер возмещения  по вкладам рассчитывается  исходя из  размера остатка денежных средств  по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств  которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100.000,00 рублей, возмещение выплачивается  по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил  в отношении нескольких банков, в которых вкладчик  имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. 

Немаловажным обстоятельством является следующее. Если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено  в иностранной валюте, сумма возмещения  по вкладам рассчитывается в валюте  РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления  страхового случая (п.6 ст.11 закона о страховании вкладов). Иными словами возмещение по вкладу, размещенному в банке в иностранной валюте (например, в долларах США), вкладчик получит  в валюте РФ и по курсу установленному Банком России на дату  наступления страхового случая;

-вкладчик, в отношении которого наступил страховой случай, получив  возмещение по вкладам сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение  такого  права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством РФ;
-получать от банка, в котором  размещен вклад, и от Агентства  по страхованию вкладов,  информацию об участии банка в системе страхования вкладов и о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

-сообщать в Агентство о фактах задержки  банком исполнения обязательств по вкладам;

-получать  в банке, а также в Агентстве по страхованию вкладов информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения  по вкладам;

-при невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные законом о страховании вкладов сроки, получать  от Агентства по страхованию вкладов  проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере  ставки рефинансирования, установленной банком России на день фактической  выплаты возмещения по вкладам;

-другие права, предусмотренные законом о страховании вкладов.

Анализ указанных положений закона позволяет утверждать, что  его принятие само по себе не сможет  в полной мере защитить интересы населения и его доходы, государству необходимо принимать более  действенные меры. Установленные ограничения в отношении размера выплачиваемых  возмещений по вкладам, смогут свести до нуля   проделанную работу по функционированию системы страхования. Категория вкладчиков размещаемых вклады в иностранной валюте в банках осталась самая незащищенная.  Эти вкладчики ограничены как  в сумме возмещения по вкладу (в размере не свыше 100.000,00 рублей), так и в получении валюты вклада. При этом, вкладчики, разместившие  вклады в иностранной валюте получат их в другой валюте, в рублях РФ, и только по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Между тем вкладчики, сохраняющие свои сбережения в валюте отличной от национальной валюты, лучше других знают,  насколько изменчив курс, устанавливаемый Банком России в отношении иностранных валют. Неудивительно, что в настоящее время рассматриваются   возможности увеличения суммы возмещения  по вкладам и возможно к лету 2006 года будут приняты соответствующие изменения к закону о страховании вкладов18 (16). Правовое регулирование  банковских услуг в России далеко не совершенно, требует доработки действующих норм и введения новых, более действенных, позволяющих банкам и их клиентам работать  в длительных и взаимовыгодных отношениях.
Принятие  закона о страховании вкладов  позволило определить круг банков, которые вправе стать участниками системы обязательного страхования вкладов, а значит,  и осуществлять дальнейшее привлечение денежных средств населения.
(Окончание  в "Экономика. Право. Менеджмент.",  № 7 (366) за 22 февраля 2006г.. стр.12)
_________________________
10) согласно ст. 39 федерального закона  от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", с изменениями и дополнениями от 21.07.2005г., банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения  возврата вкладов  и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует об условиях  страхования.
11) Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании  договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада - см. п.2 ст.2 федерального закона от 23.12.2003г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", с изменениями и дополнениями от 20.10.2005г.
12) Вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных  лиц, в пользу которого внесен вклад - см. п.4 ст.2 федерального закона от 23.12.2003г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", с изменениями и дополнениями от 20.10.2005г.
13) см.
http://www.cbr.ru/regions/scripts/Table3.1.asp?RGN=RUSS&Year=2005
14) см. http://www.cbr.ru/regions/scripts/Table3.1.asp?RGN=RUSS&Year=2004
15) см.  http://www.cbr.ru/regions/scripts/Table3.1.asp?RGN=RUSS&Year=2003
16) А. Виноградов. Банки возместят вкладчикам сполна.  http://www.rbcdaily.ru/index1.shtml/
17)возмещение по вкладу (вкладам) - денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с законом о страховании вкладов при наступлении страхового случая, - см. п.5 ст.2 федерального закона от 23.12.2003г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", с изменениями и дополнениями от 20.10.2005г.
Возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих  определенные  законом о страховании вкладов  суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых  участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным  до 01.10.2004г., если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30.09.2004г., обеспечивается субсидиарной ответственностью РФ по  требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ, до 01.01.2007г. - см. ст. 49 федерального закона от 23.12.2003г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
18) cм.  Прием закончен.  Источник Коммерсантъ,
http://bankir.ru/news/newsline/23.09.2005/37849?print=yes&answers=no
19) см. http://www.cbr.ru/today/history/central_bank.asp

   
  

 

© 2001-2017 Все права защищены
Нелицензированное использование
материалов данного сайта запрещено.

ГОЛОВНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
665717, г. Братск, ул. Комсомольская, дом 43
post@ankb.ru

Телефон: (3953) 41-63-64
Автосекретарь: (3953) 41-11-11
Факс: (3953) 41-65-82