header ankb

   
   

bank podrazdel

bankomats addr

 

partners

   

"Договор банковского вклада (депозита). Гарантии возврата." Часть 1

Кира Анатольевна СЛОБОДЯНИНА, директор филиала Братского Народного Банка (г. Иркутск)
Источник публикации: Региональная экономическая газета "Экономика. Право. Менеджмент."
№ 4 (363) за 01.02.2006г.

Тема гарантий возврата банковских вкладов отличается особой актуальностью в настоящее время. Углубленное изучение правового регулирования такого вида банковских услуг назрело особенно сейчас, когда государство всерьез настроено восстановить доверие населения к банковской системе России, и конкуренция между банками существенно ужесточилась.

Многочисленные публикации, в том числе опубликованные на информационных сайтах в сети Интернет1, свидетельствуют, государство и банки предполагают восстановить доверие населения к банкам за счет введения системы страхования вкладов. Такая система страхования была введена федеральным законом от 23.12.2003г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". Действительно, целью данного нормативного правового акта является "защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ"2. Тем не менее, детальное изучение текста самого закона о страховании вкладов не позволяет достоверно утверждать о достижении преследуемой цели. Подробнее об этом, а также положительных эффектах, произошедших в банковской сфере в связи с действием системы страхования вкладов, будут рассмотрены мной позднее.

Огромное разнообразие вкладов предлагаемых к вниманию населению, информация о которых буквально "пестрит" в различных газетах, журналах, телевизионных каналах, в действительности же может поставить в тупик человека, ранее не имеющего опыта общения с банком, как при изучении им условий вклада, так и при выборе банка, которому он готов передать свои сбережения. Здесь предлагаю остановиться и рассмотреть необходимые для понимания каждого: существенные условия договора банковского вклада (депозита), непосредственно условия вкладов и депозитов, каковы их отличия, и конечно, как можно определиться в выборе банка.

Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Вкладом, согласно ст. 36 федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990г., далее - закон о банках, признаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Анализ положений ст. 834 ГК РФ, позволяет выделить договор банковского вклада в особую категорию договоров. Рассмотрим существенные его отличия.

1) Особый субъектный состав. В качестве стороны по договору может выступать банк5, как сторона, принимающая денежные средства во вклад и вкладчик, сторона, передающая деньги банку. Согласно п.1 ст. 835 ГК РФ и ст. 36 закона о банках, денежные средства привлекаются во вклады только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России и участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.
Вкладчиками могут выступать физические лица, граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. В качестве вкладчика по договору банковского вклада может выступать и юридическое лицо. На практике, при размещении денежных средств юридическим лицом, договор банковского вклада именуют депозитным договором или договором банковского депозита, а суммы вносимые вкладчиком, - депозитами. Независимо от применяемой терминологии и названия договора, стороны сделки обязаны руководствоваться нормами законодательства РФ, регулирующими, в том числе договор банковского вклада.

Согласно ст. 37 закона о банках вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

В силу п.2 ст. 834 ГК РФ, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Это означает обязанность банка заключить с каждым обратившимся к нему вкладчиком - физическим лицом договор банковского вклада на тех условиях, которые объявлены этим банком. Иными словами банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада, кроме случаев, установленных законом, а также, устанавливать различным вкладчикам различные условия приема вкладов, по объявленному им виду вклада (ст. 426 ГК РФ).

Применение диспозиции п.2 ст. 834 ГК РФ рассмотрим на следующем примере. В одном банке назовем его "Х" объявлено пять видов срочных вкладов. Для удобства введем произвольно им названия: вклад "Новогодний", вклад "Особый", вклад "Рождественский", вклад "Пенсионный", вклад "Сберегательный". Все объявленные виды вкладов действуют на дату обращения в банк вкладчика. Каждый вклад до его введения в оборот банком, проходит обязательное утверждение его условий компетентным органом банка. Перечисленные виды вкладов, отличаются между собой не просто названием, а своими условиями. При этом условия объявленные банком в отношении одного вида вклада (например, по приему денежных средств от населения во вклад "Новогодний"), должны быть одинаковыми для всех потребителей (вкладчиков), за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Следовательно, условия вклада "Новогодний" по порядку начисления и выплаты процентов по вкладу, размеру процентной ставки, срока вклада, порядка досрочного возврата всей суммы вклада или его части, и другие условия по такому вкладу, должны быть одинаковыми для всех вкладчиков, заключаемых договор банковского вклада на условиях вклада "Новогодний". Другие виды вкладов, действующих в этом же банке "Х", в нашем примере это вклады "Особый", "Рождественский", "Пенсионный", "Сберегательный", имеют другие условия. Таким образом, банк обязан принимать вклады от населения в другие виды вкладов, только в соответствии с условиями такого вида вклада. Например, в случае, когда гражданин вносит денежные средства во вклад "Пенсионный", банк обязан принять эти средства именно во вклад "Пенсионный" и заключить договор банковского вклада на условиях вклада "Пенсионный".

Согласно п. 3 ст. 426 ГК РФ, отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ. Между тем, цитируемая норма Кодекса не содержит всех положений, закрепленных и подлежащих применению банками в России. Согласно п.5 и 5.2 ст. 7 федерального закона от 07.08.2001г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитным организациям запрещается открывать вклады на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим вклад физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации; открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя. Кроме названного, банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом, в том числе в случае отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего исполнительного органа управления, иного лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности; непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в ст. 7 названного закона данные, либо представления недостоверных документов; наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с законом.

2) Объект договора. Объектом договора могут выступать только денежные средства в национальной валюте (рули РФ) или в иностранной валюте.

3) Предмет договора. По договору банковского вклада банк, принимает поступившую от вкладчика или поступившую для вкладчика денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на вклад на условиях предусмотренных договором. Договор банковского вклада является возмездным договором, двусторонним, реальным, а в случае, когда вкладчиком является гражданин, публичным. По такому договору банк не только обязан принять деньги и обеспечить их сохранность на срок, определенный договором, но обязан и возвратить в установленном договором порядке и сроки сумму вклада (депозита), и выплатить проценты на вклад. Основная цель вкладчика от заключения такого вида договора, - сохранение своих сбережений и получение дохода6.
Немаловажным является право вносить вклад вкладчиком и третьим лицом. Ст. 841 ГК РФ позволяет банкам при утверждении условий вкладов вводить положения, позволяющие на счет по вкладу зачислять денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. Предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

4) ГК РФ предъявляет к данному виду договора требование о заключении его в письменной форме и предусматривает последствия несоблюдения письменной формы договора - такой договор является ничтожным (ст.836). При этом письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Отмечу, что на практике, многие банки используют именно это положение закона, - осуществляют выдачу книжки денежных вкладов, которая удостоверяет заключение договора вклада и внесение вкладчиком денежных средств на счет по учету его вклада, в силу прямого указания закона.

В отношении подтверждения письменной формы договора банковского вклада одно время существовали разные мнения, которые нет смысла приводить здесь. Тем вкладчикам, которые до настоящего времени сомневаются по любым причинам в правильности оформления банками договора банковского вклада, советую при заключении договора вклада (удостоверенного книжкой денежных вкладов или договором, оформленным в виде единого документа подписанного двумя сторонами) получать в банке полные условия того вида вклада, на условиях которого вносятся сбережения.
Надо отдать должное тем банкам, которые предлагают, по желанию вкладчика, в качестве удостоверения заключения договора и внесения вклада, и книжку денежных вкладов, и договор банковского вклада, оформленный в виде единого документа подписанного обеими его сторонами, тем самым, исключая любые недопонимания, споры в отношении условий вклада.

В настоящее время кредитные организации вправе осуществлять привлечение денежных средств во вклады, виды которых зависят от условий их возврата: вклад до востребования, срочный вклад, вклад, заключенный на других условиях возврата. Вклад до востребования, заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию. Договор банковского вклада, заключаемый на условиях возврата вклада по истечении определенного срока - срочный вклад. Возможно привлечение средств во вклады и на других условиях возврата, не противоречащих закону.

Для наглядности, приведу сравнительный анализ вкладов, оформленный ниже в виде таблицы. Приводимая таблица позволяет рассмотреть возможные условия заключения договоров банковского вклада с частными лицами. Согласно п.2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Следствием "банковского кризиса", произошедшего на российском рынке летом 2004 года, некоторые считают обращение банкиров с предложениями о введении безотзывных вкладов для граждан, позволяющих банкам, остаться на плаву при повторении кризиса3. В настоящее время, ст. 837 ГК РФ закрепляет право вкладчика - физического лица востребовать свои вклады в любое время действия договора банковского вклада.
Относительно того, когда возвращается вклад (или его часть) вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, зависит размер процентов выплачиваемых вкладчику. Согласно п.3 ст. 837 ГК РФ, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов, в случае, когда вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада. При этом, норма Кодекса позволяет банкам при утверждении ими условий вклада определить иной размер процентов выплачиваемых последним при указанных обстоятельствах. Обратимся к рассмотренному ранее примеру вклада "Новогодний". Пусть вклад "Новогодний" заключается на срок девять месяцев, под 10% годовых в рублях РФ. Условия данного вида вклада содержат положения о досрочном изъятия вклада или его части. Например, в случае досрочного изъятия вкладчиком части вклада в течение первых семи месяцев, проценты по вкладу начисляются по ставке "До востребования", а ранее начисленные проценты по вкладу удерживаются из суммы вклада. В случае, когда вкладчик досрочно изымает вклад или его часть в течение последних двух месяцев срока, размер процентов по вкладу изменению не подлежит. Следовательно, банк "Х" обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада за период его нахождения в банке в размере, установленном договором банковского вклада, даже при условии его возврата (части вклада) вкладчику по его требованию. На нашем примере проценты должны выплачиваться в следующем размере. При досрочном изъятии вкладчиком вклада (его части) из банка "Х" в течение первых семи месяцев, - в размере по ставке "До востребования", в течение последних двух месяцев срока, - 10% годовых.

Поскольку основная цель вкладчика сбережение средств и получение дохода от размещения их в банке, остановимся подробнее на периоде начисления процентов по вкладу. После введения в действие части 2 ГК РФ в его статью 839 (регулирующую порядок начисления процентов по банковскому вкладу) федеральным законом от 21.03.2005г. № 22-ФЗ были внесены изменения, в период начисления банками дохода по вкладам. До введения в действие изменений в ст. 839 ГК РФ, проценты на сумму вклада начислялись со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Вкладчики не получали доход в виде процентов выплачиваемых банком за пользование средствами вкладчика на любых условиях их размещения, за два дня (день, в который денежные средства поступали в банк и день, в который сумма вклада возвращалась вкладчику либо списывалась со счета вкладчика по иным основаниям). Надо отдать должное тем банкам, которые, придерживаясь своей депозитной политики, выплачивали проценты на сумму вклада и за календарный день, в который производился возврат вклада вкладчику. При таких обстоятельствах можно говорить о плате банка за весь период пользования денежными средствами.

В настоящее время редакция ст. 839 ГК РФ определяет период начисления процентов по банковскому вкладу непосредственно со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Следовательно, последний день нахождения в банке вклада включается в расчет процентов.

Например, при внесении вклада в банк в 09-00 часов 01.12.2005г., и его возврата вкладчику в 09-00 часов 30.12.2005г., можно говорить о реальном пользовании банком денежными средствами вкладчика с 09-00 01.12.2005г. по 09-00 30.12.2005г. Пользование денежными средствами предполагает извлечение банком дохода, получаемого, в том числе от размещения таких средств в другие банковские продукты, например в кредиты, предоставляемые банком населению.

Между тем выплата процентов по такому вкладу (согласно новой редакции ст. 839 ГК РФ) будет осуществлена за период с 02.12.2005г. по 30.12.2005г. включительно обе даты. День внесения вклада в банк в расчет процентов не принимается.

Надо отметить, что законодательное собрание подошло к редакции названной статьи Кодекса разумно. Ведь вкладчик может вносить деньги в банк и в конце операционного дня4. Например, операционный день в банке "Х" установлен с 09-00 часов до 18-00 часов. Вклад внесен в банк в 17-50 часов 01.12.2005г. на срок по 30.12.2005г. Банк обязан начислить проценты на сумму вклада за период со 02.12.2005г. по 30.12.2005г. включительно, а возврат вклада, например, внесенного на условиях его возврата 30.12.2005г., обязан осуществить уже с 09-05 часов 30.12.2005г. В указанном примере период пользования денежными средствами у банка существенно снижается. Однако, при качественном управлении денежными средствами (ресурсами), любой банк может компенсировать свои расходы за сравнительно небольшой промежуток времени.

Размер процентов по вкладу (депозиту) определяется договором банковского вклада. Из представленной таблицы видны случаи, когда размер процентов по вкладу может быть изменен банком. Все эти случаи должны быть указаны в договоре либо закрепляются законом (п.1 ст. 838 ГК РФ) и представлены в сводной таблице. Здесь только хочу отметить о существовании императивных норм, запрещающих банку произвольно уменьшать размер процентов по вкладу в одностороннем порядке, внесенному гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств. Иной порядок может быть предусмотрен только самим законом (п.3 ст. 838 ГК РФ). Ярким примером применения указанной нормы может служить дело рассмотренное

Конституционным Судом РФ7. Конституционный Суд РФ в своем Постановлении N 4-П запретил банкам, в отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан, предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.

Что хотелось бы пожелать вкладчику при принятии решения о внесении вклада в банк. В первую очередь, необходимо убедиться, что банк, которому Вы доверяете свои сбережения, является участником системы страхования вкладов. Банк, который вошел в систему страхования вкладов имеет Свидетельство о включении его в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов установленного образца, выдаваемое Агентством по страхованию вкладов, размещаемое в доступном для вкладчиков помещении банка. В помещении банка должно быть дополнительно размещено изображение зарегистрированного Агентством по страхованию вкладов знака "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов". Кроме этого, согласно ст. 6 закона о страховании вкладов, банки участники системы страхования вкладов обязаны представить вкладчикам информацию, в том числе о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, о самой системе страхования вкладов. Наличие у банка указанного выше Свидетельства и знака "Вклады застрахованы.

Система страхования вкладов" позволяет Вам практически снизить все сомнения в отношении финансовой надежности такого банка. Банки участники системы страхования вкладов, должны соответствовать требованиям, предъявляемым законом к участию в системе страхования вкладов, среди которых, и наличие достоверного учета и отчетности банка, и достаточная финансовая устойчивость. Надзор за удовлетворением этих и других требований банками участниками системы страхования вкладов, осуществляет Банк России.

Далее. Вы можете до минимума уменьшить свои сомнения в отношении выбора банка для хранения и приумножения Ваших сбережений, если ознакомитесь с его бухгалтерским балансом (ежемесячные балансы за текущий год) или бухгалтерским балансом и отчетностью публикуемой в открытой печати ежеквартально, ежегодно. Эти документы должны быть размещены в банке в доступном месте для ознакомления неограниченному кругу лиц и опубликованы в открытой печати, а также информация об отчетности кредитной организации может быть размещена на web-сайте данной организации в сети Интернет, либо представляться по Вашему требованию на основании ст. 8 закона о банках.
Немаловажным является и внешний вид банка. В данном случае, я веду речь о внешнем и внутреннем состоянии помещений занимаемых банком.

И последнее. Когда Вы определились с выбором банка, внимательно изучите условия вкладов, которые предлагает банк. При изучении условий Вам помогут таблицы с информацией, приведенной мной выше. Если при изучении текста условий выбранного вклада у Вас не сформировалось четкого представления всех его условий, обратитесь к менеджеру банка, который осуществляет оформление вкладных операций за разъяснениями. Если политика выбранного Вами банка ориентирована, в первую очередь, на благополучие клиента, Вы сделали правильный выбор и можете смело вступать с таким банком в договорные отношения.

Читайте в продолжении: "Система страхования вкладов. Гарантии возврата вклада"
________________
1) С. Барсукова. "Итоги года: банки пережили тяжелое потрясение",
см.
http://www.rbcdaily.ru/news/market/index.shtml?2005/01/06
 А.Виноградов. "Банки возместят вкладчикам сполна", см. http://www.rbcdaily.ru/index1.shtml?2006/01/20.
2) п.1 ст. 1 федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", с дополнениями и изменениями от 20.10.2005г.
3) Т. Афанасьева. "Банки не хотят рисковать", см. Российская газета за 15.12.2004г., № 48.
4) Операционный день - период времени в течение которого банк работает с клиентами, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Операционный день может быть различным, как у разных банков, так и внутри одного банка. Операционный день в банке устанавливается самим банком на основании приказа (распоряжения) его руководителя и доводится до клиентов.
5)В соответствии со ст.1 федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" с изменениями и дополнениями от 21.07.2005г., банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
6) Согласно ст. 36 федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" с изменениями и дополнениями от 21.07.2005г., доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.
7)Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П.

Условия вклада Вид вклада
До востребования Срочный вклад Вклад под условием
Условия выдачи вклада по договору по первому требованию по истечении определенного договором срока При наступлении предусмотренных договором условий (обстоятельств)
Обязательные условия выдачи вклада по закону(п.2 ст.837 ГК РФ) По первому требованию вкладчика По первому требованию вкладчика По первому требованию вкладчика
Размер процентов по вкладу, выплачиваемых вкладчику по условиям договора Установлен в договоре Установлен в договоре Установлен в договоре
Размер процентов по вкладу, выплачиваемых при условии расторжения (изменения) договора до наступления срока или условий (обстоятельств)П.3 ст.837 ГК РФ - Проценты выплачиваются в размере: Проценты выплачиваются в размере:
соответствующем размеру процентов выплачиваемых по вкладу до востребования Соответствующем размеру процентов, установленных при данных обстоятельствах договором соответствующем размеру процентов выплачиваемых по вкладу до востребования соответствующем размеру процентов, установленных при данных обстоятельствах договором
Последствия окончания договора, по истечении срокаП.4 ст. 837 ГК РФ   Возможны четыре варианта: Возможны четыре варианта:
Вклад возвращается вместе с начисленными процентами на дату возврата вклада(при наличии требования вкладчика) Договор продляется на условиях вклада до востребования Договор считается вновь заключенным (продленным) на условиях данного вида вкладаЛибо на условиях другого вида вклада, кроме вклада до востребования, указанного в самом договоре Договор считается прекратившимся и сумма вклада перечисляется на лицевой счет вкладчика, на который не начисляются проценты, либо находится в банке на ином счете, с которого в любое время по требованию вкладчика подлежит возврату Вклад возвращается вместе с начисленными процентами на дату возврата вклада (по требованию вкладчика) Договор продляется на условиях вклада до востребования Договор считается вновь заключенным (продленным) на условиях данного вида вкладаЛибо на условиях другого вида вклада, кроме вклада до востребования, указанного в самом договоре Договор считается прекратившимся и сумма вклада перечисляется на лицевой счет вкладчика, на который не начисляются проценты, либо находится в банке на ином счете, с которого в любое время по требованию вкладчика подлежит возврату
Порядок начисления процентов по вкладуСт.839 ГК РФ Со дня следующего за днем ее поступления в банк до дня ее возврата вкладчику включительно Со дня следующего за днем ее поступления в банк до дня ее возврата вкладчику включительно либо дня списания со счета вкладчика по иным основаниям включительно Со дня следующего за днем ее поступления в банк до дня ее возврата вкладчику включительно либо дня списания со счета вкладчика по иным основаниям включительно
Порядок выплаты процентов по вкладуСт.ст.838, 839 ГК РФ Возможны 3 варианта: Возможны 3 варианта: Возможны 3 варианта:
При возврате вклада все начисленные %% к этому моменту По условиям договора в сроки установленные в договоре Ежеквартально (по требованию вкладчика) %% на вклад выплачиваются по требованию вкладчика ежеквартально (если иное не предусмотрено договором) При возврате вклада, выплачиваются все начисленные к этому моменту %% %% выплачиваются только в сроки и в порядке, указанные договором %% на вклад выплачиваются по требованию вкладчика ежеквартально (если иное не предусмотрено договором) При возврате вклада, выплачиваются все начисленные к этому моменту %% %% выплачиваются только в сроки и в порядке, указанные договором
Увеличение суммы вкладаП.2 ст.839 ГК РФ Возможны 2 варианта: Возможны 4 варианта: Возможны 4 варианта:
В любое время действия договора Могут быть установлены договором другие условия Когда вкладчик не востребовал выплаты %% в срок установленный договором, сумма %% по вкладу увеличивает сумму вклада Внесение дополнительных взносов в течение всего срока действия договора Внесение дополнительных взносов в течение определенного договором срока При отсутствии условий выплаты %% по вкладу в договоре, невостребованные %% по истечении каждого квартала увеличивают сумму вклада Когда вкладчик не востребовал выплаты %% в срок установленный договором, сумма %% по вкладу увеличивает сумму вклада Внесение дополнительных взносов в течение всего срока действия договора Внесение дополнительных взносов в течение определенного договором срока При отсутствии условий выплаты %% по вкладу в договоре, невостребованные %% по истечении каждого квартала увеличивают сумму вклада
Размер процентов по вкладуП.1 ст. 838 ГК РФ Возможны 2 варианта: Возможны 2 варианта: Возможны 2 варианта:
Устанавливается в договоре При отсутствии в договоре размере %%, то %% выплачиваются в размере существующей в месте нахождения банка ставкой рефинансирования на день уплаты %% или возврата вклада Устанавливается в договоре При отсутствии в договоре размере %%, то %% выплачиваются в размере существующей в месте нахождения банка ставкой рефинансирования на день уплаты %% или возврата вклада Устанавливается в договоре При отсутствии в договоре размере %%, то %% выплачиваются в размере существующей в месте нахождения банка ставкой рефинансирования на день уплаты %% или возврата вклада
Возможность одностороннего изменения размера процентов по вкладу банкомП.п.2,3 ст. 838 ГК РФ Возможны 2 варианта: Возможны 2 варианта: Возможны 2 варианта:
Банк вправе изменять размер %% (увеличить или уменьшить) Возможно установить в договоре невозможность изменения банком размера %% Уменьшение размера %% Увеличение размера %% Уменьшение размера %% Увеличение размера %%
Не может быть Может быть, когда вклад возвращается до истечения срока договора возможно Не может быть Может бытьКогда вклад возвращается до наступления обстоятельств (условий) предусмотренных договором  
По ставке до востребования По ставке указанной в договоре     По ставке до востребования По ставке указанной в договоре  

   
  

 

© 2001-2017 Все права защищены
Нелицензированное использование
материалов данного сайта запрещено.

ГОЛОВНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
665717, г. Братск, ул. Комсомольская, дом 43
post@ankb.ru

Телефон: (3953) 41-63-64
Автосекретарь: (3953) 41-11-11
Факс: (3953) 41-65-82